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貼條險、考試不過險……這些“奇葩險”可能涉嫌犯罪

如今,網路世界之大,無奇不有。在保險險種方面,考試不過險、貼條險等“奇葩險”也是層出不窮。對於這些五花八門的互聯網保險,你瞭解多少?

保監會曾發佈風險提示,一些險種甚至帶有博彩性質,涉嫌賭博。

網路保險掀起熱潮

“奇葩險”應運而生

在互聯網出現之前,絕大部分保險的保單覆蓋期限都較長,一般以年為單位,最少也以月為單位。但隨著智慧手機的普及,用戶在任何時候、任何地點都可以方便快捷地購買保險產品,保險公司的獲客與銷售成本也大大降低。

從2016年起,網路平臺掀起了一股“保險熱潮”。在互聯網保險的主要聚集領域上,不僅有傳統險種線上化,如帳戶保險、車險、旅遊險、健康險及意外險等,還有互聯網創新險種的代表產品——電商保險。

此外,各類“奇葩險”也如雨後春筍般應運而生。有針對年輕人的戀愛險、吃貨險、痘痘險等,也有針對上班族的加班險、搖號險、違章貼條險等,甚至還有忘穿秋褲險、防小三險以及扶老人險等讓不少人驚掉下巴的險種。

產品宣傳博眼球

承保過程不規範

2017年7月,保監會稽查局在保險行業內部通報了六起典型互聯網風險案例。其中,某地保監局在調研中發現,多家具備協力廠商網銷保險平臺資質的國內知名線上旅行服務公司,在宣傳產品、承保過程中,存在保險產品定名不規範、資訊披露不全面,以及保險核保審查缺失、不提供保險單證等問題。

部分保險產品在宣傳、銷售時用詞頗為吸引眼球,如“結婚保險”“退房保險”“扶老人險”“熊孩子保險”等,其實質仍為意外險、責任保險等險種。這些被隨意簡化名稱的保險產品,不僅其定名方式不符合監管規定,而且存在歧義或誤導,極易引發消費糾紛。

此外,其承保過程也不規範。部分協力廠商網銷平臺承保介面設置較簡單,只需輸入投保人或被保險人基本資訊即可完成投保與合同生效,投保過程未經過保險公司核保程式,也未對免責條款等重要的保險條款內容進行說明或告知。相關保險公司未主動向消費者提供有效的保險憑證、收費憑據,僅以短信通知的方式告知保單生效、收費金額等資訊。

“奇葩險”有風險

或涉嫌詐騙集資賭博

實際上,“奇葩險”本身也有著不少風險。

首先,這些險種可能涉嫌詐騙和非法集資,因為險種並非保險機構開發、銷售,保單並無法律效力;

第二,由於保險的“標的”毫無規律可循,定價和條款更沒有風險資料支撐,買這種保險涉嫌進行帶有博彩性質的網路賭博;

第三,“奇葩險”產品可能名不副實,在條款不清楚、保險機構相關資訊披露不完整不充分的情況下,會損害消費者權益;

最後,還有可能造成個人資訊的遺失或洩露,這是因為網路“奇葩險”會將客戶隱私資料放在公共“雲”伺服器上,有時還有可能出現自身資訊系統維護不當等情況。

業內分析“奇葩險”的主要目的是“博眼球”,畢竟保險市場的蛋糕就那麼大,而且大部分已經被大型保險公司佔據,分不到蛋糕的小型保險公司只能劍走偏鋒,推出一些其他的保險公司沒有的產品去搶奪細分市場。

律師說法:嚴格說是一種“對賭協議”

針對“奇葩險”的本質,法律界人士認為,從嚴格意義上說,這樣的交易不能稱之為“保險”,而是基於個人意願的對賭協議。且“奇葩險”並沒有保單,網店又是介於虛擬與現實之間的一種存在,消費者得到的更多是一種口頭承諾,一旦沒有落實“賠付”,想要就此類小額糾紛向虛擬存在維權往往比較困難。

網購保險注意事項

●投保地域限制

在保險公司官網購買的產品多會有地域限制,因地域經濟狀況、保險公司分支機搆設置等問題,未必能實現跨區域服務。而有些產品是針對特定地區推出的特供產品,甚至有的產品地區不同,可投保的保額也不一樣。另外,投保地區為全國的也不是全國皆可,一般都不包含港澳臺地區。

●保單生效時間

保單生效後,保險提供的保障才會有效,但互聯網保險的生效時間並不統一,有的劃款成功後即時生效,如航延險。有的跟傳統保險一樣,合同成立、且首期保費成功劃扣並簽發保險單的次日零時生效,有的則需要再等上幾天。線上投保之後,要注意保單是否出單成功,以及出單成功之後保單具體生效時間。

●健康類保險就醫限制

健康類的保險(重疾、醫療險等)對就醫醫院是有要求的,通常為二級或二級以上公立醫院。有的產品會增加保險公司認可的其他醫療機構,只有在這些地方就醫確診才能獲得理賠。而一些產品會明確列出就醫不理賠的醫院名單,具體以所投保產品的投保須知為准。

●小額自助理賠

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